Процент

С другой стороны, банки все активнее вторгаются в кредитование населения (предоставление ссуд для покупки товаров длительного пользования и жилья). Быстрый рост потребительской задолженности и расширение банковских операций по «розничному» обслуживанию населения увеличивают возможности финансового обогащения кредитных учреждений. В результате значительная часть текущих доходов трудящихся должна направляться на погашение задолженности, что, конечно, усиливает неустойчивость их материального положения.

Более подробно о деятельности банков будет сказано в гл. 14 при рассмотрении денежно-кредитной системы.

Насколько выгоден банковский бизнес

Банки работают на коммерческом расчете и стремятся получить за свои услуги больше прибыли. Как это им удается?

Банковская прибыль образуется потому, что процентная ставка по кредиту (отношение процента, уплачиваемого за заем, к величине ссужаемого капитала) всегда больше процентной ставки по депозиту (отношение процента, выплачиваемого вкладчику, к сумме его денежного вклада).

О разнице между этими видами процентных ставок мы можем судить по данным табл. 8.4.

Таблица 8.4

Процентные ставки по кредитам и депозитам, среднегодовые, 2002 г.

Основу валовой (общей) прибыли банков составляет разница между всей суммой ссудных

Основу валовой (общей) прибыли банков составляет разница между всей суммой ссудных процентов и общей суммой депозитных процентов. Кроме того, в эту общую прибыль банков входят их доходы от всех коммерческих операций (в том числе, например, от купли-продажи валюты). Часть этой прибыли банка покрывает его издержки (выплату заработной платы банковским служащим, содержание помещений, канцелярские расходы и т. п.). Оставшаяся часть – чистая прибыль. Данный показатель используется для исчисления нормы банковской прибыли.

При подсчете нормы банковской прибыли было бы неправильно учитывать привлеченные – по сути дела чужие – деньги, которые подлежат возврату их собственникам.

Норма прибыли банка (П'ч) подсчитывается по следующей формуле:

где Пч – чистая прибыль, Кс – собственный капитал банка.

где Пч – чистая прибыль, Кс – собственный капитал банка.

Норма прибыли банка

– это отношение чистой прибыли банка к его собственному капиталу, выраженное в процентах.

Норма дохода банка, как правило, не превышает степень обогащения промышленного и торгового капитала. Только в чрезвычайных случаях (например, для спасения предприятия от банкротства) бизнесмен приобретает ссудный капитал по чрезмерно высокой процентной ставке, которая превышает степень увеличения капитала. В современных условиях нормы прибыли банковского капитала и крупного промышленного бизнеса в достаточной мере сравнялись.

Совершенно иная картина в 1990-х гг. наблюдалась в России. Банки использовали ряд благоприятных для них условий (громадное обесценивание денег, спекулятивная нажива на купле-продаже иностранной валюты, использование денег из государственного бюджета для своего обогащения и др.), чтобы довести норму банковской прибыли до астрономических величин (1000 % и более). Ненормальность такого положения состояла в том, что денежный капитал стал во все большей мере изыматься из сферы производства. Его самоцелью стало получение огромных ростовщических процентов. Но такие проценты превратились в тормоз для развития производственного бизнеса.

Перейти на страницу: 1 2 3 4 5

Поиск
Разделы